Євген Савватєєв: Мікрофінансові організації наразі проходять інтеграцію з «Дією». Тамаро, компанія «Нові Кредити» зараз теж проходить цей процес. Розкажіть, будь ласка, яке це має значення для вас, для держави і для клієнта.
Тамара Соловей: Для нас це важливий крок на шляху розвитку ринку як такого. Тривалий час мікрофінансові організації не мали доступу до сервісів «Дія», хоча це передбачено законодавством: 107 положення описує, як ми можемо проводити верифікацію та ідентифікацію клієнта.
Впровадження ідентифікації з використанням сервісів «Дія» розширює для клієнта перелік опцій, які йому доступні, щоб підтвердити свою особу. Це в першу чергу підвищує рівень захисту від шахрайства.
Звичайно, усі наші методи ідентифікації передбачають високий рівень захисту: за останні два роки, якщо ми і отримували якісь запити з приводу шахрайських дій, то це зазвичай випадки, коли користувач сам віддавав свої дані.
Євген Савватєєв: До вас зверталися клієнти з такими скаргами?
Тамара Соловей: До нас приходять запити від Нацполіції. Ми з правоохоронними органами завжди ділимося всією необхідною інформацією і сприяємо слідству, адже ми зазвичай є потерпілою стороною.
Якщо такі кейси трапляються, то виключно тоді, коли користувач сам, свідомо чи несвідомо, дав комусь свій доступ до інтернет-банкінгу. Далі зазвичай родичі або знайомі вчиняють шахрайські дії з даними клієнта.
Хоча такі кейси у нас одиничні, процес захисту даних через «Дія.Підпис» дозволить знизити такі випадки майже до нуля. Зараз «Дія» запустила новий процес створення «Дія.Підпису», який формується з використанням клієнтом фізичного паспорту: зчитується NFC чіп і тільки потім формується «Дія.Підпис». Це новий ступінь захисту, який «Дія» запровадила для того, щоби ми могли використовувати сервіси мультишеринг та «Дія.Підпис» у рамках наших проєктів.
Це був тривалий перехід: спочатку підготовка платформи, потім процес інтеграції та проходження перевірок. Коли встановлено, що компанія не працює з російським програмним забезпеченням чи його аналогами, що немає питань у контексті кінцевих бенефіціарних власників тощо, тоді тільки державні сервіси починають вам довіряти і інтегрувати сервіси у вашу компанію.
Євген Савватєєв: Якщо я хочу взяти кредит, наприклад, 10 тисяч гривень і звертаюся до компанії, яка має таку співпрацю з «Дією», що для мене тепер змінюється?
Тамара Соловей: Ви завжди можете обрати, у який спосіб хочете пройти ідентифікацію. Практично в усіх компаніях залишаються сервіси ідентифікації через систему BankID НБУ. Якщо ж ви захочете скористатися ідентифікацією через «Дію», то у вас просто буде додаткова кнопка для цього.
Євген Савватєєв: Чим відрізняється BankID і ідентифікація через «Дію»?
Тамара Соловей: Це два різні рівні проведення ідентифікації і верифікації клієнта. Положення Національного банку вимагає від нас наявності двох методів: спрощеного (через систему BankID НБУ) і повного методу (отримання документів з «Дії», на яких накладено підпис ДП «Дія» і опитувальника, підписаного кваліфікованим електронним підписом клієнта). Опитувальник формуємо ми, а запит на формування «Дія.Підпису» ми робимо якраз через сервіси «Дії».
Увесь цей процес вбудований у сайт або додаток компанії: клієнту не потрібно десь ходити і шукати, що де підписати, формувати копії документів — усе відбувається інтуїтивно, із досить простим і зрозумілим інтерфейсом.
Раніше повний метод ідентифікації був жахливо незручний і складний. Саме тому ми розраховуємо на те, що після впровадження ідентифікації через «Дію» цей момент для наших клієнтів стане набагато простішим і верифікація займатиме до 5 хвилин.
Євген Савватєєв: Як ідентифікація відбувалася 10 років тому?
Тамара Соловей: Треба було фізично приходити. Відповідного положення не було, Нацбанк не був регулятором, тому панувала певна анархія на ринку: усі робили верифікацію, хто як міг і вважав за доцільне.
Зараз це дуже сильно змінилося: є і регуляції, які нам вказують, як ми можемо це робити, та інструменти, які це забезпечують.
Євген Савватєєв: Як би ви описали портрет вашого клієнта?
Тамара Соловей: Клієнти всі різні. Однак переважно це чоловіки (60%). Середній вік — 27-40 років. Рівень доходу середній або нижче середнього.
Євген Савватєєв: Наскільки клієнти тяжіють до того, щоб все було онлайн? Чи вони все ж надають перевагу побачити і проконтролювати все офлайн?
Тамара Соловей: Ще 5 років тому у нас було багато запитів «хочу оформити заявку по телефону». Люди приходили і казали: «Я буду вам все називати, а ви просто за мене заповніть».
Ми фіксували ці запити, але не робили з ними нічого, адже це неправильно: неможливо перевірити достовірність даних, неможливо отримати дані з надійних джерел.
Зараз для багатьох клієнтів онлайн став основним середовищем перебування: там робота, навчання, новини, відпочинок.
Минулого року ми разом із Асоціацією Українських Банків провели великі дослідження із залученням агенції Research UA: виявилось, що близько 70% клієнтів, які використовують МФО для того, щоб отримати кредит, вважають, що отримати кредит у нас дуже легко. Саме тому я вважаю, що важливо інтегрувати цифрові сервіси для зручності клієнтів.
Євген Савватєєв: Як ринок приймає інтеграцію з «Дією»?
Тамара Соловей: Ринок був трошки ошелешений у хорошому сенсі цього слова. Нам довелось витратити багато часу і сил, щоб переконати, що наші клієнти теж важливі. Ми були рупорами наших клієнтів.
Зараз ринок перебудовує внутрішні процеси, бо досить непросто вбудувати щось у вже існуючу інфраструктуру, змінити внутрішні процеси компанії, при тому що операційна діяльність і поточні задачі нікуди не зникають.
Євген Савватєєв: Які дані клієнта ви бачитиме після завершення інтеграції з «Дією»?
Тамара Соловей: У рамках мультишерингу ми отримуватимемо два документи: ідентифікаційний код клієнта в електронному вигляді та його паспорт плюс датасет, який описує номер паспорта, дату отримання, дату закінчення. Ці дані неможливо отримати без згоди клієнта на передачу цього документа і проходження процедури верифікації в «Дії».
Наступний сервіс, який ми отримаємо, — це підписання нашої анкети на сайті чи в додатку за допомогою «Дія.Підпису».
«Нам важливо знайти клієнта, з яким ми будемо тривалий час»
Євген Савватєєв: Як ви оцінюєте спроможність клієнта повернути чи не повернути позику?
Тамара Соловей: Для цього є система прийняття рішень, яка керується багатьма критеріями — метод ідентифікації на це ніяк не впливає.
Ми визначаємо платосможність і ризиковість клієнта за допомогою скоринг-моделей, які побудовані на Big Data. Ми не зацікавлені в тому, щоб видавати кредити всім. Нам важливо знайти клієнта, з яким ми будемо тривалий час. Щоб він розумів, що може до нас завжди звернутися і отримати ту суму, яка йому потрібна негайно, у будь-який час. Для цього він має мати нормальну кредитну історію в самій компанії.
Є два великі кластери оцінки ризиків. Перший кластер — коли до нас приходить новий клієнт і ми його оцінюємо більш скептично і прискіпливо: дивимося на кредитну історію і багато інших параметрів, які можемо отримати в процесі формування заявки. Другий кластер — коли клієнт вже сам формує свою історію в компанії: ми дивимось, як він виконує свої зобов’язання, яка в нього платіжна дисципліна, і тоді вже формуємо по ньому додатковий рівень ризику, розуміючи, як він з нами співпрацює.
Для нас дуже важливо, щоб клієнт чітко усвідомлював умови, на яких він бере кредит, і ми зацікавлені в тому, щоб клієнти їх завжди вивчали до того, як вони отримують кредит.
Євген Савватєєв: Як ви стимулюєте клієнтів читати умови?
Тамара Соловей: Клієнт має підписати OTP-пароль. Він має відкрити документ, прочитати, а потім вже туди додати OTP-пароль, щоб ми могли переконатися, що він дійсно його бачив.
Євген Савватєєв: Порівнюючи з 2018-им роком, коли виникла ваша компанія «Нові Кредити», наскільки зараз ви стали вимогливішими до клієнтів?
Тамара Соловей: Ми лише коригували свій скоринг — наразі ми дошліфовуємо ту скоринг-модель, яка є. Загалом усе сильно змінилося за цей час. У 2018 році ринок був ширший з точки зору кількості клієнтів і не менш конкурентний, адже гравців також було значно більше, ніж зараз.
Тоді не було обмежень процентної ставки, тому це зовсім різні умови. У нас є чіткі вимоги від регулятора, і він також допомагає нам змінюватися, ставати кращими. Клієнти також змінюються. Це все безперервний процес трансформації.
Євген Савватєєв: Які ще державні дані, сервіси чи послуги ви би хотіли інтегрувати у вашу роботу?
Тамара Соловей: Ми рухаємося в Європу, вже запущено інтеграційний трек українського законодавства і його гармонізація з директивами Євросоюзу. Ми за цим всім слідкуємо і розуміємо, що орієнтовно нас чекає.
Для того, щоб краще проводити оцінку платоспроможності клієнта, нам би дуже допомогла довідка про доходи, яка є в «Дії». Ми могли б її отримувати на запит клієнта і використовувати у своїх скорингових моделях.
Також ми маємо дуже багато запитів від військових та їхніх дружин щодо застосування пільг. Проте для того, щоб кожен такий запит обробити, ми маємо отримати від військовослужбовця або людини, яка має статус учасника бойових дій обов’язковий пакет документів, формування якого займає час. Для цього є певні документи і в «Дії», і в інших реєстрах. Якщо ми могли б оперативно отримувати ці дані, це б спростило процес для військових і їхнього подружжя.
Партнер проєкту — Асоціація Українських Банків.