Євген Савватєєв: Чи доводилось вам особисто брати позику чи кредит?
Олександр Холод: Звичайно, усі ми приходили через певний етап. Я вважаю, що необхідно самому перевіряти кредитні продукти, які ми продаємо. Саме тому я часто буваю у наших відділеннях і в колцентрі, чую клієнтів, — це досить корисно.
Мені також цікаво вивчати світовий досвід, дивитися на міжнародних кредиторів. Це поштовх до пошуку натхнення та впровадження найкращих методик. Особливо мені подобаються підходи американських компаній.
Євген Савватєєв: Якщо говорити про підходи в США, то коли людина бере мікрокредит, це певним чином впливає на її кредитну історію. Як це працює? Наскільки відмінний підхід в Україні?
Олександр Холод: Америка значно попереду України з точки зору розвитку фінансових послуг і культури брати кредити. Це ще йде з часів СРСР, коли кредити були чимось страшним і ганебним. В Америці ж ця індустрія зробила великий крок вперед, тому кредитні бюро та кредитні історії для них означають досить багато.
Для них важливо дивитися не на фінансову організацію, яка дала позику, а на те, як клієнт впорався з кредитом: чи все зробив вчасно, чи допускав протермінування, які розміри кредиту формував. Саме тому кредитну історію треба будувати заздалегідь і поступово.
В Америці люди часто беруть кредит, навіть не потребуючи його: гарна кредитна історія там дозволяє отримати менший місячний платіж оренди житла. Якщо ви звертаєтесь до банку без кредитної історії, вони навряд чи дадуть іпотечний кредит. Є навіть декілька організацій, які формують позитивну кредитну історію для клієнта, щоб надалі більш серйозні і вимогливі фінансові інститути могли довірити йому більшу суму. У США людина без кредитів підозріла. У нас це не так працює.
Євген Савватєєв: Якось ви казали, що зі встановленням ставки в 1% на день змінилось саме поняття мікрокредиту. Як змінилась компанія «ШвидкоГроші» у порівнянні з тим, якими ви були 10 років тому?
Олександр Холод: Коли ми починали, ми вважали, що кожна людина повинна мати шанс на отримання грошей. Комусь ми давали менше, пояснюючи, як з цим треба працювати, комусь могли довірити більшу суму. З часом це призвело до того, що ми брали більший ризик, ніж могли. Це особливість мікрокредитування як такого.
Наразі ми отримали обмеження в 1% по денній ставці, ми перебудувалися. Для нас і для всього ринку це був дуже серйозний виклик: щодо аналізу власної ефективності внутрішніх процесів, оцінки кредитоспроможності, вимогливого ставлення до шахрайських схем, перегляду внутрішніх видатків, внутрішньої структури організації компаній, збільшення автоматизації всередині компаній.
За пів року ми перебудували скорінгові системи, системи оцінки, доступ до інформації, яку використовуємо для оцінки кредитоспроможності, зробили їх значно вимогливішими. Ми зменшили кредитне навантаження на клієнта і почали готуватись до введення регуляції з боку держави.
Після кількох місяців у нових реаліях ми побачили, що у клієнтів змінився профіль користування кредитами: вони почали користуватися ними більш тривалий строк, адже щомісячний платіж зменшився. Якщо раніше мікрокредити брали на тиждень або два, то сьогодні ми оперуємо кредитними продуктами і на 6-9 місяців. Середній чек у нас був близько 4 200 гривень, а зараз піднявся десь до 6,500-7000 гривень.
Ми перебудували систему графіку платежу: від погашення кредиту кожні 7 або 14 днів перейшли до щомісячних платежів. Ми зробили продукт, де клієнт сам може вибирати зручний день для щомісячної оплати. Так він може планувати свої фінансові зобов’язання і робити платежі вчасно.
Євген Савватєєв: 10 років тому коли позичальник не віддавав гроші, до нього приходили представники колекторської компанії. Як зараз влаштований цей процес?
Олександр Холод: 10 років тому ми бачили високий попит на кредити. У поєднанні зі слабкою регуляцією попереднього регулятора, Національної комісії з регулювання ринків фінансових послуг, це призвело до стрімкого розвитку ринку і водночас слабкої регуляції колекшну. На ринок пішли нефахові спеціалісти, які могли видавати 2% в день — це 720% річних. Це ж «гарний» бізнес, тому багато хто почав цим займатись, роздавати гроші, а коли треба було збирати, вони стикалися з тим, що не вміють цього робити. Саме тому колекшн ставав подекуди жорстоким.
Якщо конкурують кілька компаній, то який з колекторів збирає більше грошей? Той, хто кричить гучніше. Це сформувало практику використання негативних методів колекшну.
У 2018-2019 роках почав формуватися закон про споживче кредитування, однією з важливих його частин стали стандарти колекторського бізнесу. Ми приймали активну участь у цьому і дуже раділи, що всі почнуть працювати з повагою до клієнта, з більш виваженим підходом.
Кричати на клієнта — це неправильний підхід. Зараз ми маємо обмежені періоди, коли можна контактувати з клієнтом (тільки вдень), обмежену кількість контактів (двічі на день) і обмежені стандарти розмови.
Звертатись до родичів можна тільки за їхньою згодою. Ми маємо попередити, хто ми, що ми, і запитати, чи надає людина згоду для подальшого спілкування. Це нормальні стандарти, визнані в усьому світі.
Зараз люди стали більш відповідальними з точки зору фінансових відносин. Ми також докладаємо зусиль, щоб перевести стягнення в юридичну площину, звертаючись до суду.
Євген Савватєєв: Раніше ви казали, що люди звертаються за мікропозиками не від хорошого життя. Як із цим зараз?
Олександр Холод: Люди часто звертаються тоді, коли в них виникла несподівана ситуація, яка потребує фінансових витрат: терміновий ремонт, поломки, наслідки обстрілів. Позика «до зарплати» — це наразі більшість ринку.
Водночас ми бачимо, що послуга на виплат стає все популярнішою. Купівля на виплат — це кредитний продукт, який ми видаємо на 9-12 місяців з більшою сумою погашення. Клієнт може отримувати значну суму — 30-40 тисяч.
Компанія «ШвидкоГроші» — той самий ресурс, де люди можуть за кілька хвилин отримати свій кредит, маючи нормальну кредитну історію. Якщо ти новенький, тобі треба буде трохи почекати, поки триває перевірка — однак наразі і це ми можемо зробити швидко, адже налаштований високий рівень автоматизації доступів до державних реєстрів.
Інша категорія людей — це ті, хто вже можуть планувати своє життя, маючи знижену відсоткову ставку. Вони можуть взяти кредит і погашати його 3-9 місяців, планувати серйозні покупки для покращення свого життя.
Євген Савватєєв: Україна зараз у кризі через російську агресію. На вашу думку, мікрокредитування — це завжди тільки про кризові країни?
Олександр Холод: Ринок мікрокредитування працює у всіх країнах — він досить розвинутий і в США, і в Європі. Десь він зарегульований більше, десь менше.
Євген Савватєєв: Чи одразу ви сприйняли нові вимоги та регуляції, які запропонував Нацбанк?
Олександр Холод: Реформування ринку з боку регулятора — збільшення вимог до прозорості та структури фінансування — завжди викликає у бізнеса певний дискомфорт. І це нормально, це як дорослішання. Ми розуміли, що це треба робити, і вели діалог з регулятором, щоб зробити це поступово.
Я закликаю слухати ринок. Є компанії, які на ринку давно, вони розуміли, що він має ставати цивілізованим, робили для цього певні кроки, а хтось, наприклад, працював у «сірому» полі і отримував перевагу: не платив податки, не виконував вимоги регулятора, економив на фонді оплати праці. Клієнт міг не бачити ці процеси, він дивився на вартість або місце, де йому простіше отримати кредит. Це та реальність, в якій ми жили 10 років, сьогодні вже так не можна.
Ми, як велика компанія, як системний гравець, розуміли, що це шлях в нікуди, тому треба формувати зрілі практики. Ми раді, що сьогодні це стало реальністю, а не тільки нашим поглядом на ринок.
Євген Савватєєв: Наразі «сірий» і «чорний» ринок відчувають себе маргінальними?
Олександр Холод: Завжди є певний баланс. Коли посилюється регуляція, певні ніші зникають. Наприклад, клієнти з поганою кредитною історією не можуть у нас отримати кредит — тоді вони звертаються до «сірих» компаній. Ми прагнемо, щоб вся зона кредитування знаходилася в легальному полі. Треба в цьому шукати баланс. Правила мають бути одні для всіх.
Євген Савватєєв: Національний банк нещодавно визнав компанію «ШвидкоГроші» однією зі значущих компаній у ринку. Що це значить простими словами?
Олександр Холод: Ми одні з найбільших компаній: платимо податки, даємо робочі місця більше ніж 500 співробітникам та надаємо значну кількість кредитів населенню. Важливо, щоб рівень роботи і стандарти компанії були досить високими. Саме тому для нас сформовані додаткові вимоги до прозорості, структури капіталу, внутрішнього і зовнішнього аудиту, комплайнсу, планування своєї діяльності на тривалий строк, який ми подаємо до Національного банку. Значущі компанії — це про додаткову відповідальність.
Євген Савватєєв: Що ви можете порадити людині, яка бере мікропозику? На що звернути увагу?
Олександр Холод: Є певні стандарти щодо кредитних договорів, сайтів, розкриття інформації, які кожний законослухняний кредитодавець має виконувати. У договорі мають бути прописані основні сторони, графік платежів, суми платежів, яким чином і куди можна звернутися в разі оскарження якихось дій кредитодавця.
Також перед отриманням позики ви маєте подивитися на паспорт кредиту: стандартизована форма дозволяє порівняти на ринку кредитні пропозиції, які отримують споживачі. Це є обов’язковим кроком перед підписанням договору. Важливо також передивитися договір, щоб зрозуміти, що за компанія, як вона працює.
Навіть після підписання договору звертайте увагу, як поводить себе компанія, як вона розмовляє з вами, наскільки побудована внутрішня культура взаємодії з клієнтом. Закриваючи кредит, поставте умовну оцінку: я задоволений або не задоволений. Користуючись кількома кредитними компаніями, ви зможете зрозуміти, куди хочете звертатись, а від яких компаній хочеться триматися осторонь.
Євген Савватєєв: Що робити клієнту, коли виникають труднощі з виплатами? Йти в компанію і казати: «Можна мені продовжити кредит»?
Олександр Холод: Так, тут важлива чесність, відвертість і передбачуваність. Важлива побудова довіри, щоб коли клієнт не може оплатити свій регулярний платіж, він міг сказати причину та разом з фахівцем компанії зрозуміти, як краще вчинити. Ні компанія, ні клієнт не зацікавлені в тому, щоб заборгованість ставала більшою. Для нас це неоплачений капітал, який ми видали і не можемо повернути.
З кредитором краще знаходити спільні домовленості. У нашій компанії є можливість отримати кредит на виплат або навіть реструктуризувати свій кредит. Важливо залишатися на зв’язку і в діалозі з компанією.
Євген Савватєєв: Наскільки краще стало з поверненням кредитних коштів — у порівнянні з ситуацією 10 років тому?
Олександр Холод: Ми стали краще розуміти, яку максимальну суму можна давати клієнту. Ми стали трохи дешевші і витриваліші, відповідно, регулярний платіж зменшився. Ситуація з колекшеном поліпшилась — десь на 35-40%.
Кращою стала і можливість виходу з прострочення. Ми бачимо, що ті, хто не хоче платити, все рівно заплатять — але більшу суму або колекторському агентству, або за рішенням суду. Судова практика у 99,9% випадків стає на нашу сторону, адже має підстави нам довіряти. Саме тому ми завжди говоримо про це на початкових кроках: давайте не доводити до цього, давайте реструктуризувати кредит або зробимо інші кроки, щоб вийти з прострочення.
10 років тому близько 30-35% людей не хотіли віддавати кредит, сьогодні це приблизно 18-17%.
Євген Савватєєв: Що ви можете порадити людині, яка думає, чи варто брати кредит? Чи може краще у друзів позичити?
Олександр Холод: Часто можна почути історії, коли хтось позичив комусь гроші і так зникла дружба або ж із родичем стали складні відносини. Тут є очікування, що тебе не будуть турбувати з приводу оплати або навіть забудуть про борг.
Коли ми говоримо про цивілізований інститут кредитування, там все чітко: є день оплати, є певний відсоток, є документ, до якого можна звернутися. Якщо одна зі сторін вважає, що його права порушені, він може звернутися до суду. У звичайних чи побутових позиках немає такого інструменту. Розписка часто в суді не приймається. І кредитор, і позичальник у цьому випадку страждають.
Споживче кредитування — це еволюційний зріст. Наше сьогоднішнє законодавство стає кращим. Ми також можемо бачити свої помилки, виправляємо їх, адже хочемо зробити наші продукти більш передбачуваними, зрозумілими і такими, щоб клієнт користувався без стресу та з задоволенням.
У березні 2026 року ми робили опитування за методикою NPS (Net Promotion Score), яке показало, що більшість наших клієнтів оцінювала нас більше, ніж на 76%. Це дуже високий рівень, ми цим пишаємось.