Де взяти гроші на здійснення мрії: фінансовий план

Розгляньте фінансову ціль як сукупність трьох параметрів:

• Перший: вартість цілі. Це сума грошей, які вам потрібні, щоб досягнути фінансової цілі. Вона дозволяє побачити грошове відображення вашого бажання, зіставити, що вже є, і що ще потрібно;
• Друге: часовий горизонт, адже ставлячи перед собою ціль, ми хочемо отримати результат протягом певного запланованого часу;
• І третє: фінансова спроможність, що визначає грошовий внесок, який ви можете сьогодні спрямувати для досягнення цілі в майбутньому.

Уявіть, що вартість, час та спроможність — це три вершини трикутника, а ваша фінансова ціль є його площиною. Пересуваючи ці вершини, ви можете керувати своєю фінансовою ціллю та оцінювати її досяжність.

Як оцінити досяжність вашої цілі?

Припустимо, що ви повернулися з відпустки і наступного року хотіли б повернутися у те саме місце. За вашими підрахунками, вартість подорожі склала 50 тис. грн, а наступний відпочинок ви плануєте за 11 місяців. Відповідно, ваш грошовий внесок має скласти приблизно 4 500 грн на місяць.

Що далі?

Вам потрібно:

Спершу вирішити, чи можете ви безболісно для сім’ї виділити цю суму з щомісячного доходу. Врахуйте сезонні зміни — можливо, взимку ви можете виділяти більше, ніж навесні або навпаки;

Якщо виявиться, що ви не можете дозволити собі такий внесок, оцініть можливі альтернативи. Перегляньте вартість подорожі або відтермінуйте відпустку. Можна також розглянути альтернативне збільшення вашого грошового внеску, наприклад, запозичити частину грошей у друзів. Втім, остання альтернатива може виробити у вас звичку фінансувати бажання за рахунок «незароблених» грошей та жити в борг;

Однак, якщо сума вашого внеску реалістична, закладіть її в особистий бюджет та регулярно, відповідно до плану, відкладайте гроші на вашу фінансову ціль.

Як щодо депозиту?

Припустимо, ви відкриваєте банківський депозит з можливістю його поповнювати та капіталізацією відсотків (наприклад, під 8% річних). Щомісячно ви будете перераховувати на нього по 4 500 грн. Тоді ви зможете накопичити навіть трохи більше за вартість цілі — приблизно 51 200 грн. Цей «надлишок» може слугувати вам захистом від подорожчання вартості подорожі, в тому числі від інфляції, яку вам треба враховувати.

Як інфляція впливає на досяжність цілі?

Як відомо, інфляція — це зростання рівня цін на товари та послуги впродовж певного періоду. Якщо вона низька або помірна, це не так сильно відчувається протягом місяця чи року. Але у довгостроковій перспективі навіть низька інфляція призводить до суттєвого зростання цін на товари.

Наприклад, при річній інфляції всього 3% за 15 років вартість певного товару зростає (а гроші відповідно знецінюються) в 1,5 рази. Тому сума в 100 євро сьогодні та 15 років тому — це різні гроші не тільки в Україні, а й в Європі. Тож пам’ятайте, що зберігання іноземної валюти «під матрацом» не є абсолютно безпрограшною стратегією назбирати на довгострокову фінансову ціль.

• Варто врахувати вплив інфляції на вартість цілі. Якщо ви хочете за 5 років накопичити на купівлю садового будинку, який сьогодні коштує 200 тис. грн, вартість цілі з урахуванням річної інфляції у 8% становитиме вже понад 290 тис. грн.

Втім, хоч інфляція у довгостроковій перспективі «грає» проти вас, то банківські депозити грають на вашу користь.

Як же зібрати потрібну суму в цьому випадку?

Закумулювати гроші на вашу оновлену ціль (290 тис. грн) за 5 років можна таким чином:

• відкривши банківський депозит з капіталізацією відсотків;
• щомісячно поповнюючи його внесками, суму яких можна розрахувати за допомогою формули в програмі Excel, знаючи відсоткову ставку за депозитом;
• при накопиченні на депозиті 170 тис. грн (трохи менше гарантованих державою 200 тис. грн відшкодування, що виплачуються при неплатоспроможності банку) варто відкрити інший депозит у цьому ж банку на іншого члена сім’ї або на себе в іншому банку та продовжувати заощаджувати кошти на депозиті.

Пам’ятайте, що завжди існує декілька маршрутів до будь-якої мети, і фінансові цілі не є винятком.

Повну програму слухайте в аудіофайлі

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Підтримуйте Громадське радіо на Patreon, а також встановлюйте наш додаток:

якщо у вас Android

якщо у вас iOS