Як обрати вигідну схему погашення кредиту?

Ви вирішили взяти кредит і точно знаєте, яка сума вам потрібна і на які цілі. Ви обрали банк і кредитну програму, з’ясували безліч деталей. Але тепер ви маєте зробити ще один вибір.

На що звернути увагу при виборі схеми погашення?

Ви можете погашати кредит за двома схемами: ануїтетною чи класичною. Зазвичай банки досить формально пояснюють різницю між ними або рекомендують лише одну з них.

Щоб не помилитись з вибором, варто знати таке.

Загальна вартість кредиту складається з двох частин: основна сума (або тіло кредиту) і плата за його використання (передусім нараховані банком відсотки, хоча ще є комісійні платежі, плата нотаріусу, страхування тощо). Що саме виплачується в першу чергу (відсотки чи тіло), те і визначає схему погашення.

За класичної схеми ви щомісяця повертаєте основну суму боргу однаковими платежами, а на її залишок нараховуються проценти. У результаті перші платежі є найбільшими, а сума щомісячного платежу з кожною виплатою стає меншою.

За ануїтетної схеми основну суму та суму нарахованих процентів складають разом, а потім ділять на кількість місяців кредитування. Протягом усього строку кредиту сума щомісячного платежу залишається незмінною. Але спочатку більша частина платежу йде на погашення відсотків, і тільки згодом — на повернення основної суми.

Розглянемо різницю між схемами на прикладі іпотеки з однаковими умовами:

Сума кредиту — 1 млн грн.
Строк кредиту — 10 років.
Процентна ставка — 10% річних.

За ануїтетної схеми:

Загальні процентні витрати становитимуть 585 809 грн
Щомісячний платіж буде однаковий — 13 215 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів буде перераховано 8 333 грн, а на повернення тіла кредиту — 4 882 грн.
При останньому платежі на проценти піде 109 грн, а на тіло — 13 106 грн.

За класичної схеми:

Загальні процентні витрати становитимуть 504 167 грн
Щомісячний платіж стає меншим з кожним погашенням.
Найбільшим є перший платіж — 16 667 грн, а найменшим — останній 8 403 грн.
З платежу за перший місяць на виплату процентів і на повернення тіла буде перераховано по 8 333 грн.
При останньому платежі на проценти піде 69 грн, на тіло — 8 333 грн.

Яка схема більш вигідна?

З арифметичної точки зору ануїтетна схема є менш вигідною, але є нюанс.

Банки перед видачею кредиту (не лише іпотечного) враховують те, яку частку доходу вам доведеться сплачувати щомісяця. Зазвичай рекомендованою часткою є не більше 50%.

• Якщо ваші доходи не дозволяють перші високі платежі за класичним графіком, банк може відмовити або погодити меншу суму кредиту.

З цієї точки зору більше шансів отримати потрібний кредит є при виборі ануїтетної схеми.

Що варто врахувати, якщо ви плануєте сплачувати кредит строго за графіком?

Ануїтет означає, що платіж буде однаковим весь час.

Платежі за класичною схемою спочатку завжди мають значно більший розмір у порівнянні з ануїтетними. Але з кожним місяцем розмір виплати зменшується.

Якщо порівняти кредити з однаковими умовами, але з різними схемами погашення, то кредит з ануїтетом завжди буде дорожчим. Чим довший строк кредитування, тим більшою буде сума процентних витрат.

На що звернути увагу, якщо плануєте погасити кредит достроково?

Ви можете достроково виплатити частину боргу. Навіть якщо у договорі прописаний ануїтетний графік, шляхом дострокового погашення основної суми можна зменшити процентні витрати. Але зверніть увагу на такі моменти:

• За ануїтетною схемою банк розраховує платежі так, щоб спочатку гасились передусім відсотки, а потім тіло кредиту. Якщо ви вже зробили більшу частину платежів, суттєво зменшити процентні витрати за рахунок більших платежів вже не вдасться.
• Найвигідніше достроково гасити тіло кредиту в перші місяці (або роки, якщо кредит довгостроковий). Тоді банк нараховуватиме відсотки на меншу суму, і процентні витрати за кредитом будуть меншими.

Коли краще обирати ануїтет?

Це варто робити, якщо:
— розмір щомісячного платежу має для вас критичне значення і вашого доходу недостатньо для виплати великих сум у перші місяці кредитування;
— вам важлива стабільність суми щомісячних виплат.

Коли краще обрати класичну схему?

Варто це зробити, коли:
— розмір навіть найбільшого платежу для вас не є критичним і ви маєте можливість одразу платити великі суми;
— ви хочете мати меншу загальну суму процентних витрат за кредитом.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.