Які ви маєте права як споживачі фінансових послуг?

Куди звертатися, якщо ваші права було порушено? Що робити, якщо ви не можете платити за кредитом?

Пояснили Христина Ковцун, менеджерка Юридичної клініки Школи права Українського католицького університету та Ніна Гузей, експертка зі страхування, представниця ГО «Інститут Громадянських Свобод».

Христина Ковцун: Саме визначення фінансових послуг є досить широким. Туди входять послуги з надання кредитів, послуги страхування, депозити, операції із цінними паперами. Усе це формує ринок фінансових послуг, усі ці послуги є фінансовими.

Ніна Гузей: Типова помилка клієнта під час будь-якої фінансової операції — коли клієнт неуважно знайомиться із тим, що йому пропонують, і не ставить запитання, які б допомогли йому в майбутньому на випадок незрозумілої ситуації. Наприклад, клієнт купує поліс, а потім вважає, що його обманули. Насправді він не ознайомився ретельно з умовами страхування, видачі кредиту чи будь-якої іншої фінансової послуги. Такі договори — двосторонні. Клієнт повинен пам’ятати не лише про свої права, але й про обов’язки.

Христина Ковцун: Якщо говорити про порушення — згідно зі звітом Національного банку України за 2020 рік було отримано 49 454 звернення споживачів фінансових послуг про порушення з боку фінансових установ. Більшість споживачів звертались зі скаргами саме на фінансові послуги, а не на банківські установи. Скарги в основному стосувалися кредитування небанківських фінансових установ, діяльність колекторів і обов’язкові види страхування.

Якщо говорити про страхування, то ви можете вважати, що ваші права були порушені, якщо вам не надали обґрунтовану відповідь, чому вам відмовили, якщо вас не вислухали належним чином, не була зафіксована страхова подія. Якщо ви звернулися у компанію у письмовому вигляді, а вам не відповіли, то ви маєте повне право звернутись до Національного банку. Національний банк як регулятор зі свого боку вже буде робити запит до такого страховика.

Що робити, якщо ви не можете платити за кредитом?

Христина Ковцун: Коли йдеться про банки й про фінансові установи, ситуація відрізняється. Коли йдеться про споживчі кредити, там є певні обов’язкові вимоги — нарахування відсотків, нарахування штрафів.

Потрібно брати договір, читати його і дивитися, що там написано. За загальним правилом, у разі якщо відбувається прострочення заборгованості, то фінансова установа чи банк мають право нараховувати штраф та пеню. Важливо розуміти, що вони можуть нараховувати щось одне — або штраф, або пеню.

Також важливо розуміти, що у разі, коли ви не сплатили заборгованість прострочену за 1 місяць, фінансова установа чи банк одразу не можуть вимагати від вас повного погашення заборгованості. Вони мають надіслати письмову претензію, в якій вказати, що ви прострочили заборгованість і просять погасити її до такого то числа і випадку, якщо не виконаєте це протягом певного періоду, вони будуть звертатися з іншими заходами.

Після того, як позичальник отримав таку письмову претензію, до того часу, який вказаний в претензії він має право виправити ситуацію. В такому разі банк чи фін установа втрачають право на вимогу повного погашення заборгованості. Якщо ж позичальник не відреагує на цю претензію і не буде вчиняти ніяких платежів, то банк чи фінансова установа мають право вимагати повного погашення цієї заборгованості.  Якщо це звичайний споживчий кредит, то строк 1 місяць. Якщо це кредит забезпечений іпотекою, то надається довший проміжок часу — 60 днів.

Якщо позичальник виконав умови банку чи фінансової установи, то всі попередні вимоги втрачають чинність. Важливо не ігнорувати банк чи фін установу. Краще пробувати врегулювати ситуацію за допомогою реструктуризації заборгованості. Потрібно йти в банк чи фін установу і говорити — я готовий виплачувати, розумію свій обов’язок, зробімо реструктуризацію. У такому разі банк чи фін установа мають право піти на зустріч, якщо людина добре опише ситуацію, надасть підтверджуючі документи, їй мають піти на зустріч.

Установа може надати кредитні канікули, списати частину боргу або проценти, припинити нараховувати штраф чи пеню, знизити процентну ставку. Потрібно бути готовим до переговорного процесу.

Якщо ситуація вже є настільки складною, що банк чи фін установа звернулись до суду, то алгоритм дій буде іншим. В такому разі потрібно звертатися за правовою допомогою однозначно, але ситуація не є безнадійною — є відстрочка або розстрочка виконання рішення.

Повну програму слухайте в аудіофайлі

Громадське радіо випустило додатки для iOS та Android. Вони стануть у пригоді усім, хто цінує якісний розмовний аудіоконтент і любить його слухати саме тоді, коли йому зручно.

Встановлюйте додатки Громадського радіо:

якщо у вас Android

якщо у вас iOS