Де грошам краще: на депозиті чи під подушкою?

За даними Національного банку, на початок 2021 року на руках у населення знаходилося більше 558,5 млрд грн готівкою. І за рік ця сума зросла на третину.

Це не набагато менше, ніж на депозитних рахунках населення в банках — за підсумками минулого року там перебувало 682,5 млрд грн.

• Одна з причин, чому українці надають перевагу готівці — коронакриза. У період політичної та економічної нестабільності люди більш схильні переводити кошти у ліквідні інструменти — готівку — або тримати їх на поточному рахунку.

Окрім того, дався взнаки і нещодавній банкопад. Протягом 2014-2017 років ринок покинула майже сотня банків. Довіра населення до банківської системи все ще відновлюється.

Інша причина вибору готівки — тіньова економіка. За висновками міжнародних та вітчизняних експертів до половини економіки України перебуває в тіні.

Які переваги у тому, щоб тримати гроші у готівці?

Гроші завжди у вас під рукою. Накопичення доступні в будь-який момент, на відміну, наприклад, від депозиту, який неможливо забрати до закінчення терміну.

Які недоліки такого підходу?

Гроші не працюють, а це означає, що ви не отримуєте дохід. Більше того, ваші накопичення зменшуються внаслідок інфляції. До речі, від неї не захищені і гроші у валюті. Адже досвід кількох останніх років доводить, що курс валют може як зростати, так і падати, а, отже, ваші заощадження можуть знецінитись.

Як правильно накопичувати кошти у готівці?

Є кілька порад.

Накопичуйте у тій валюті, в якій плануєте витрачати гроші або у тій, до якої прив’язана вартість запланованої покупки. Приміром, ви плануєте робити ремонт, тому витрачатимете кошти у гривні. Відтак вам не варто переводити гроші у валюту, бо ви втратите двічі на різниці курсу валют: при купівлі та продажі валюти.

Враховуйте ризик крадіжки. Квартира — не найбезпечніше місце для збереження накопичень. Щоб уникнути ризику крадіжки грошей та цінностей — скористайтесь послугами банківського сейфу. Однак врахуйте, що ця послуга не безкоштовна, і ця вартість теж вплине на оцінку дохідності такого варіанту.

А як щодо депозиту?

Банківський вклад — найбільш простий, зрозумілий і доступний спосіб зберегти і примножити кошти. За даними Українського індексу депозитних ставок, на середину квітня ставки за 12-місячними депозитами в гривні становлять в середньому 8,41% річних. В доларах США — 0,95% річних. Максимальні ставки на ринку сягають 11% (диктор не говорить слово відсотків) річних у гривні і 1,5% — в доларах США.

Які переваги депозитів?

• Висока дохідність гривневих депозитів. Попри поступове зниження вартості розміщення коштів на депозиті, процентні ставки коливаються у діапазоні 8-11% річних для 12-місячних вкладів.
• Простота оформлення. Оформити депозит можна в будь-якому відділенні банку або онлайн у зручний час.
• Надійність. Кошти на депозитах до 200 тисяч гривень включно гарантує фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Депозити у валюті також гарантуються державою на суму еквівалентну 200 тисячам гривень за курсом валюти на момент визнання банку неплатоспроможним. Тому, якщо сума грошей, що ви розмістили на депозиті, з урахуванням відсотків нижча за 200 тисяч — можете бути впевнені в їх захисті.
• У випадку, якщо банк визнають неплатоспроможним, вам достатньо буде звернутися до Фонду гарантування, і кошти автоматично будуть перераховані в інший банк, де у вас відкритий рахунок.

Які є недоліки в депозитах?

• Найперший — це те, що гроші з банку не можна забрати до закінчення терміну депозиту.
• Оподаткування. З доходу, отриманого від розміщення депозиту доведеться сплатити податок на доходи за ставкою 18% + 1,5% військового збору. Оподатковуються лише отримані проценти за вкладом, основна сума депозиту не оподатковується.
• Незахищеність вкладів понад 200 тисяч грн.
• Вірогідність нав’язування додаткових послуг. Іноді при оформленні депозиту банк пропонує супутні продукти — платіжні карти, страховки тощо. Є ризик, що тарифи з їх випуску або обслуговування з’їдять частину відсотків за депозитом.

Як правильно накопичувати на депозиті?

Тут теж є кілька правил.

Чим довший депозит, тим більші відсотки. Зазвичай банки готові найбільше платити за довгі депозити (на 12 місяців і більше) без можливості поповнення або дострокового зняття коштів та з виплатою відсотків в кінці терміну. Але можуть бути нюанси. Наприклад, деякі банки пропонують більш вигідні ставки за короткостроковими депозитами — на 3-6 міс.

Уважно розраховуйте суму валютного вкладу таким чином, щоб навіть за умови зростання курсу валюти вона підлягала гарантії з боку фонду гарантування, тобто не перевищувала 200 тисяч гривень.

Зважено підходьте до валюти розміщення депозиту. Найкраще формувати мультивалютний кошик, розміщуючи частину коштів в гривні, частину в доларах або євро чи інших валютах. Це допоможе вам зменшити валютні ризики, якщо потрібно буде конвертувати кошти в іншу валюту.

У якості готівки слід тримати незначну суму грошей, достатню для поточних готівкових витрат.

Пам’ятайте, що розміщення грошей на поточному картковому рахунку є більш вигідним, ніж готівку вдома. Адже банки нараховують відсотки в тому числі і на залишок коштів на картковому рахунку на кінець місяця. Ставки у цьому випадку нижчі, ніж за депозитами. Як правило, йдеться про 3-5% річних.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.