Сімейний бюджет: як контроль фінансів допоможе реалізувати вашу мрію

Кожен із нас має мрію. Купити власне житло, побудувати будинок, оплатити навчання дітей за кордоном. Реалізація мрії вимагає чималих коштів. А що робити, коли мрія є, а грошей обмаль? Тоді саме час почати вести сімейний бюджет.

Як почати його вести

Правило 1. Не плануйте свої витрати заздалегідь. Живіть і витрачайте, як і раніше. Просто записуйте всі свої витрати, навіть дрібні — як от вартість кави дорогою до роботи чи витрати на проїзд. Зробити це можна у звичайному зошиті чи в електронному вигляді. Деякі мобільні банкінги пропонують детальну аналітику витрат. Можна скористатись і спеціальними програмами для ведення сімейного бюджету:

• Monefy
• CoinKeeper
• Money Lover
• Spendee
• Wallet

Правило 2. Через місяць проаналізуйте всі свої витрати. Важливо, щоб тут були вказані усі витрати ваших коштів. Деякі витрати постійні — комунальні платежі, оплата навчання дітей, харчування, витрати на одяг і транспортні витрати. А деякі — ні. Бачите, скільки грошей іде на каву, цигарки чи снеки?

• Детальний аналіз доводить, що до 20% витрат — є емоційними, але саме вони витягують гроші з вашої кишені.

Правило 3. Поставте собі мету, чому вам потрібен бюджет. Приміром, ви хочете придбати нове авто. Для цього вам не вистачає 200 тис. грн.

Правило 4. Традиційно на цьому етапі перед вами постає дилема — економити і накопичувати, чи брати кредит. Правильна відповідь: і те, і інше.

Спершу слід зрозуміти, які ваші реальні доходи. Чесно запишіть їх всі — зарплата, пасивний дохід від розміщених депозитів чи здачі в оренду іншого житла, та інше. Тепер чесно порахуйте свої витрати, не занижуючи їх. Приміром, ваша зарплата складає 20 тис. грн, ще 1,650 грн складають щомісячні відсотки за депозитом. А витрати складають 15 тис. грн. Таким чином, ви можете щомісяця відкладати додатково ще 6 тис. грн. Але в такому разі, щоб накопичити потрібну суму, вам доведеться збирати більше трьох років.

Спробуйте знайти варіанти зменшення витрат та збільшення доходів

Зменшити витрати, можна:

— Виплативши заборгованість за споживчими кредитами та відмовившись від них на певний час. Обслуговування кредитів коштує вам близько 30% щорічно, тобто майже третину товару ви переплачуєте лише тому, що не хочете відкладати кілька місяців, а бажаєте отримати товар вже зараз.

— Відмовившись від походів до ресторану і готуючи вдома. Це і дешевше, і значно здоровіше.

— Зменшивши витрати на розваги та емоційні покупки (гарна, але не потрібна сумочка, бігові кросівки з останньої колекції).

— Відмовившись від витрат на каву дорогою до роботи. Одна чашка кави щодня дорогою на роботу обходиться вам в 6 тис. грн на рік, а цигарки з розрахунку одна пачка на два дні — 8,5 тис. щорічно.

Як можна збільшити доходи:

— Змінити роботу. Постійно переглядайте актуальні вакансії та вивчайте можливості зміни роботи.

— Знайдіть підробіток, який дозволить вам відкладати більше, або не надто сильно економити.

— Оптимізуйте управління активами. Приміром, квартиру в далекому райцентрі, що дісталась вам у спадок, можна здавати в оренду. Навіть, якщо розмір орендної плати буде мінімальним — ви позбудетесь витрат на обслуговування квартири та оплату комунальних платежів. Здайте в оренду або продайте те, чим не користуєтесь.

За результатами такого детального аудиту, ви обов’язково знайдете додаткові джерела, щоб збільшити свої регулярні відрахування.

Сума, яку ви щомісяця відкладаєте, має бути не меншою за регулярний платіж за автокредитом, який ви згодом візьмете. Таким чином, ви привчаєте себе до фінансової дисципліни та готуєтесь до обслуговування позики.

Коли накопичите третину потрібної суми для купівлі авто, можна взяти кредит. А накопичені гроші використати у якості першого внеску. Таким чином, ви зменшите суму кредиту, що вам необхідний. А сума регулярного платежу за кредитом буде для вас звичною, адже ви вже кілька місяців відкладали її.

• Порада Ліга.Money: Не відкладайте гроші у вигляді готівки. Для такої мети краще оформити депозит з правом поповнення. Таким чином ви зможете отримати до 10% додатково і вберегти себе від бажання залізти у власну кишеню і витратити накопичення, приміром, на відпустку.

Все може піти не так, як планувалось. Як правило, рано чи пізно стається непередбачувана подія, що змушує вас призупинити накопичення чи й узагалі витратити частину з нього. Тому доцільно «розкладати яйця по різних корзинах». Наприклад, основну суму коштів накопичуйте на мрію, а 10% щомісяця відкладайте «на чорний день». Є й інші способи мінімізувати ризики — застрахувати їх.

Уклавши медичний договір страхування, витрати на ваше лікування оплачуватиме страхова компанія, а, приміром, за договором страхування КАСКО вона оплачуватиме витрати на ремонт авто.

Загальне правило таке — навіть якщо ви вибились з графіку, продовжуйте прямувати до мети. І не припиняйте накопичувати.

Поради стосовно заощаджень

Вибір інструментів інвестування залежить від мети. Якщо ви накопичуєте на пенсію з 30 років, то частину грошей можете вкладати в консервативні високонадійні інструменти (ОВДП, депозити), іншу частину — в ризикові (інвестфонди, акції українських чи іноземних компаній, готівка). Проте чим ближче до мети, тим менше має бути ризикових інвестицій, за 5 років до часу Х їх варто повністю перевести в консервативні активи.

• Завжди мінімізуйте ризик. Пам’ятайте, ніхто не збанкрутував, заплативши за страховий поліс, але багато людей збанкрутували, не уклавши його завчасно.

Не затягуйте пояс дуже сильно. Лишайте кошти на приємні радощі. Наприклад, отриману премію можна витратити на себе.

Постійно дбайте про саморозвиток, вивчайте нове. Тоді ви будете конкурентоздатним на ринку праці, а ваш дохід не зменшуватиметься, а зростатиме.

• Пам’ятайте про інфляцію і курсові ризики, коли плануєте. Щороку купівельна спроможність ваших накопичень знижуватиметься.

Останніми роками інфляція в Україні коливається в межах 5-8%. Курсові ризики впродовж останніх років були мінімальні, але історія фінансового ринку пам’ятає кілька піків курсових змін, коли курс гривні до долара впав майже в 30 разів. Тому, краще не тримати кошти у вигляді готівки, а розміщувати їх у вигляді депозитних вкладів.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Підтримуйте Громадське радіо на Patreon, а також встановлюйте наш додаток:

якщо у вас Android

якщо у вас iOS