Какие у вас есть права как у потребителей финансовых услуг?

Куда обращаться, если ваши права были нарушены? Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Объяснили Кристина Ковцун, менеджер Юридической клиники Школы права Украинского католического университета и Нина Гузей, эксперт по страхованию, представитель ОО «Институт Гражданских Свобод».

Кристина Ковцун: Само определение финансовых услуг является достаточно широким. Туда входят услуги по предоставлению кредитов, услуги страхования, депозиты, операции с ценными бумагами. Все это формирует рынок финансовых услуг, все эти услуги являются финансовыми.

Нина Гузей: Типичная ошибка клиента при любой финансовой операции — когда клиент невнимательно знакомится с тем, что ему предлагают, и не ставит вопросы, которые помогли бы ему в будущем в случае непонятной ситуации. Например, клиент покупает полис, а потом считает, что его обманули. На самом деле он не ознакомился тщательно с условиями страхования, выдачи кредита или любой другой финансовой услуги. Такие договоры — двусторонние. Клиент должен помнить не только о своих правах, но и об обязанностях.
Кристина Ковцун: Если говорить о нарушениях — согласно отчету Национального банка Украины 2020 года было получено 49 454 обращения потребителей финансовых услуг о нарушениях со стороны финансовых учреждений. Большинство потребителей обращались с жалобами именно на финансовые услуги, а не на банковские учреждения. Жалобы в основном касались кредитования небанковских финансовых учреждений, деятельность коллекторов и обязательные виды страхования.

Если говорить о страховании, то вы можете считать, что ваши права были нарушены, если вам не предоставили обоснованный ответ, почему вам отказали, если вас не выслушали надлежащим образом, не было зафиксировано страховое событие. Если вы обратились в компанию в письменном виде, а вам не ответили, то вы имеете полное право обратиться в Национальный банк. Национальный банк как регулятор со своей стороны уже будет делать запрос к такому страховщику.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Кристина Ковцун: Когда речь идет о банках и о финансовых учреждениях, ситуация отличается. Когда речь идет о потребительских кредитах, там есть определенные обязательные требования — начисление процентов, начисление штрафов.

Нужно брать договор, читать его и смотреть, что там написано. По общему правилу, в случае, если происходит просрочка задолженности, то финансовое учреждение или банк вправе начислять штраф и пеню. Важно понимать, что они могут начислять что-то одно — либо штраф, либо пеню.

Также важно понимать, что в случае, когда вы не оплатили задолженность, просроченную за 1 месяц, финансовое учреждение или банк сразу не могут требовать от вас полного погашения задолженности. Они должны прислать письменную претензию, в которой должны указать, что вы просрочили задолженность и просят погасить ее до такого-то числа и в случае, если не выполните это в течение определенного периода, они используют другие меры.
После того как заемщик получил письменную претензию, до того времени, указанного в претензии, он имеет право исправить ситуацию. В таком случае банк или финучреждение теряют право требования полного погашения задолженности. Если же заемщик не отреагирует на эту претензию и не будет совершать никаких платежей, то банк или финансовое учреждение вправе требовать полного погашения этой задолженности. Если это обычный потребительский кредит, то срок 1 месяц. Если этот кредит обеспечен ипотекой, то предоставляется длиннее промежуток времени — 60 дней.

Если заемщик выполнил условия банка или финансового учреждения, то все предыдущие требования теряют силу. Важно не игнорировать банк или финучреждение. Лучше пробовать урегулировать ситуацию с помощью реструктуризации задолженности. Нужно идти в банк или финучреждение и говорить — я готов выплачивать, понимаю свой долг, сделаем реструктуризацию. В таком случае банк или финучреждение вправе пойти навстречу, если человек хорошо опишет ситуацию, предоставит подтверждающие документы, ему должны пойти навстречу.

Учреждение может предоставить кредитные каникулы, списать часть долга или процентов, прекратить начислять штраф или пеню, снизить процентную ставку. Нужно быть готовым к переговорному процессу.
Если ситуация является уже настолько сложной, что банк или финучреждение обратились в суд, то алгоритм действий будет другим. В таком случае нужно обращаться за правовой помощью однозначно, но ситуация не является безнадежной — есть отсрочка или рассрочка исполнения решения.

Полную программу слушайте в аудиофайле
Громадське радио выпустило приложения для iOS и Android. Они пригодятся всем, кто ценит качественный разговорный аудиоконтент и любит слушать именно тогда, когда ему удобно.

Устанавливайте приложения Громадського радио:

если у вас Android

если у вас iOS