«Це стимулюватиме розвиток чорного ринку» — економіст про обмеження карткових переказів від НБУ

Про введення обмежень на карткові перекази між фізособами

Нацбанк України готує проєкт рішення щодо обмеження карткових переказів і запровадження граничних лімітів переказу грошей з карти на карту між фізичними особами.

Обмеження, яке буде базуватись на квітневому рішенні РНБО щодо протидії нелегальному гральному бізнесу, мають намір впровадити впродовж місяця. Планується, що ліміти на вихідні P2P-перекази (перекази person-to-person) можуть скласти 100 000 грн та 30 операцій на місяць для одного рахунку.

На думку економіста Віталія Шапрана, таке рішення є вкрай невдалим з боку НБУ. Він визнає, що активність карткових шахраїв — це реальна проблема. Але це проблема в усьому світі. Тому обмеження роботи всієї карткової системи через 3-4% переказів, пов’язаних із шахрайством та ухиленням податків, це неправильно.

Нині 35-40% грошової маси, яка обслуговує виробництво нашого річного ВВП, це готівка. Інше — безготівка. Тобто збільшення обігу безготівки справді відбулося, але цьому вина не карткове шахрайство.

«Збільшились виплати військовим, збільшились держзамовлення ВПК, де є офіційна зайнятість, державні компанії. І зросла кількість людей, які перейшли з готівки на безготівкові розрахунки через картки /…/ Тому просто казати, що збільшилась кількість операцій, тому ми будемо їх обмежувати, це неправильно. Тому що в нас це збільшення відбулося саме через те, що в нас є певні зрушення в структурі витрат держави, в структурі витрат економічних агентів. Це об’єктивний фактор, який не залежить від Національного банку», — пояснює Шапран.

Читайте також: Біди з гривнею не станеться ні за місяць, ні за пів року — член ради Нацбанку

До чого можуть призвести можливі обмеження НБУ

Економіст вважає, що такі обмеження щодо безготівкових переказів може призвести до збільшення попиту на готівку й стимулювання розвитку «чорного» ринку. Тобто люди, які ухилялися від сплати податків, отримуючи гроші за свій товар чи послугу на персональну карту, тепер вестимуть «сіру» господарську діяльність через готівку. Фахівець підмічає: вже є певні категорії товарів, ціна на які дешевша в готівковому еквіваленті, а дорожча — у безготівковому. 

При цьому обслуговування готівкового обігу також потребує витрат та ресурсів.

«Щоб зняти з картки готівку, банк її має інкасувати десь або купити у свою касу. Потім має перерахувати, потім інкасаторам роздати, доставити до касових вузлів, якщо це великий банк. Потім з касового вузла вона поступає до інкасаторів, які розвозять, заправляють банкомати. Отак от обслуговується обіг», — розповідає Віталій Шапран.

До того є окремі витрати на створення й обслуговування кас перерахунку.

Через те, що значну частину витрат на обслуговування готівкового обігу на себе бере Національний банк, ми зменшуємо його прибуток.

«Суттєву частину витрат обслуговування цього обігу на себе бере Національний банк. А прибуток Національного банку перераховується до бюджету. Тобто, фактично, ми зменшуємо прибуток Національного банку через стимулювання готівкового обігу замість безготівкового. А потім рахуємо й кажемо: “О, так ми ж тут податків назбираємо додатково”. Так, ви назбираєте податків, але зменшите прибуток, тому що вам доведеться готівковий обіг обслуговувати більше, він буде дорожчий», — підсумовує Шапран.

Більше про можливі обмеження НБУ 

За словами заступника голови НБУ Дмитра Олійника, 95% клієнтів банків навіть не помітять обмеження в карткових переказах між фізособами. Натомість зловмисникам стане складніше й дорожче проводити тіньові платежі, які користуються картками фізосіб для, наприклад, несплати податків та злочинної діяльності.

Обмежувати вхідні транзакції не планують, аби не ускладнювати діяльність, наприклад, волонтерам. До того ж за наявності підстав та підтверджень ліміти, як виключення, можуть і збільшувати.

За даними Нацбанку, обсяги тіньових переказів можуть становити мільярди гривень. Водночас використовуються картки фізосіб, які свідомо надають зловмисникам свої персональні дані для цього. Потім через картки пенсіонерів чи студентів з місячним доходом у кілька тисяч гривень можуть проводити нехарактерні платіжні операції на мільйони гривень за день.

З осені 2023 року НБУ фіксує аномальне зростання обсягів р2р-переказів по системі, а також зростання кількості карток, з яких здійснюються такі перекази, та середніх сум переказу в окремих банків-емітентів.

Раніше голова податкового комітету Верховної Ради Данило Гетманцев підтвердив, що держава планує підвищити окремі податки для наповнення бюджету, цей крок є безальтернативним.

Повністю розмову слухайте у доданому аудіофайлі