Як страхування зберігає ваші гроші?

Страхування — один з головних інструментів планування фінансового добробуту. Проте часто в Україні страхування «нав’язують» — наприклад, під час оформлення кредиту.

«Я не знаю жодної родини, що збанкрутувала би, сплачуючи страхові внески, проте я знаю родини, котрі збанкрутували, не робивши цього» — ці слова Вінстона Черчилля якнайкраще доводять, що страхування — запорука стабільності й достатку кожної родини.

Що таке страхування?

Це вид фінансової послуги, за якою страхова компанія зобов’язується виплатити вам визначену грошову суму у випадку настання страхової події. Фактично ви вносите до страхової компанії плату за ризик — страхову премію, а у випадку настання страхового випадку страховик виплачує вам значно більшу суму коштів.

Які є види обов’язкового страхування?

В Україні діє 48 видів обов’язкового страхування. Але, переважно, вони стосуються сфер діяльності з підвищеним рівнем небезпеки. Приміром, страхування відповідальності оператора ядерної установки, відповідальність при перевезенні хімічних речовин, страхування відповідальності власників певних порід собак та ін.

Проте найпоширенішим видом обов’язкового страхування є страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, так звана «автоцивілка». Цей поліс страхування зобов’язаний щорічно укладати кожен власник авто.

Ще один вид обов’язкового страхування, про який вкрай рідко знають споживачі — обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. За законом кожен перевізник зобов’язаний страхувати своїх пасажирів на випадок завдання їм збитків під час перевезення. Цей вид страхування розповсюджується лише на міжміські та приміські автобуси, а також на залізничний та водний транспорт. Тому, сідаючи до автобуса чи поїзду,  знайдіть у квитку інформацію про те, яка страхова компанія уклала договір з перевізником та зберігайте квиток на проїзд до кінця поїздки. Це ваш основний документ, що дозволить підтвердити факт проїзду автобусом в момент завдання збитків і отримати страхове відшкодування.

Які є види добровільного страхування?

Добровільних видів страхування вдвоє менше. Проте самі страховики жартують, що застрахувати можна будь-що, якщо з ним щось може трапитись.

Найпоширеніші види добровільного страхування в Україні:

— Страхування транспортних засобів, т. зв. КАСКО. За цим договором ви страхуєте власне авто на випадок ДТП, угону, протиправних дій інших осіб тощо. Договір КАСКО передбачає відшкодування збитків, завданих безпосередньо вашому авто.

— Особисте страхування. Найчастіше медичне страхування є частиною соціальних пакетів компаній та підприємств для працівників. Проте може й самостійно застрахувати своє здоров’я та здоров’я своїх близьких.

— Майнове страхування — страхування квартири чи будинку. Застрахувати житло можна на випадок затоплення, пожежі, інших аварій чи протиправних дій третіх осіб. При цьому страховики можуть застрахувати й вашу відповідальність перед сусідами у випадку, якщо ви їх, скажімо, затопите.

— Страхування подорожуючих при виїзді за кордон — т. зв. договір туриста, за яким страхова компанія бере на себе відшкодування медичних витрат на певну суму на випадок хвороби, що може виникнути під час перебування клієнта за кордоном.

— Страхування життя — окремий вид страхування, займатись яким мають право лише спеціалізовані страхові компанії зі страхування життя.

Застрахувати в одній компанії авто і власне життя не вийде.

Договори страхування життя можна умовно розділити на дві частини:

• довгострокове накопичувальне страхування життя, коли ви регулярно протягом кількох років чи навіть десятків років відраховуєте до страхової компанії певну суму коштів. Так можна накопичити на пенсію чи навчання дітей.
• страхування життя на випадок смерті — за цим договором компанія здійснить страхову виплату визначеним в договорі особам або спадкоємцям у випадку смерті клієнта.

Чи можуть нав’язувати добровільне страхування?

Закон забороняє будь-кому нав’язувати страхові послуги або іншим способом змушувати клієнта укласти договір страхування з певною страховою компанією. Проте є випадки, коли наявність договору страхування є однією з умов отримання іншої послуги.

Наприклад, при виїзді за кордон ви зобов’язані підтвердити можливість оплатити вартість медичних послуг, які можуть вам знадобитись на період поїздки. Для країн Шенгенської угоди ця сума нині становить 30 тис. євро.

Інший поширений випадок — вимога укласти договір страхування під час отримання банківських послуг. Наприклад, якщо ви бажаєте отримати іпотечний кредит на купівлю квартири, банк може вимагати від вас укласти відразу два договори страхування — страхування вашого життя на суму заборгованості за кредитом (щоб у випадку вашої хвороби або смерті покрити розмір заборгованості за кредитом) та договір страхування майна, адже до моменту виплати заборгованості за кредитом квартира перебуває у власності банку і він зацікавлений у її збереженні.

Чи законно це?

• Закон «Про іпотеку» передбачає обов’язкове страхування предмета іпотеки в інтересах банку. Тобто банк цілком правомірно вимагає укладання договору страхування. А от змушувати вас укласти договір страхування з певною страховою компанією — не може.

На практиці банки акредитовують (перевіряють фінансовий стан, платоспроможність, фінансову дисципліну) кілька страховиків. Законодавство зобов’язує банк запропонувати клієнту не менше трьох страхових компаній у випадку, якщо страхування є однією з умов надання споживчого кредиту. Якщо банк запропонував менше, ніж три страхові компанії, клієнт може самостійно обрати будь-яку компанію на ринку, що має ліцензію на відповідний вид страхування. Окрім цього банк зобов’язаний заздалегідь повідомити клієнту про вартість такого страхування.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Підтримуйте Громадське радіо на Patreon, а також встановлюйте наш додаток:

якщо у вас Android

якщо у вас iOS