Прозорі умови й посилена відповідальність: що змінить ухвалення закону про відновлення кредитування?

За це рішення 3 липня проголосували 239 народних депутатів за мінімально необхідних 226.

У студії побував керівник проектів та програм Департаменту відкритих ринків Національного банку України Емал Бахтарі.

Анастасія Багаліка: Йдеться про гарантії для банків під час здійснення кредитування. У НБУ сподіваються на те, що таким чином вдасться пожвавити процес надання цих послуг банками. Чому в НБУ вважають, що кредити будуть видавати та брати охочіше?

Емал Бахтарі: Я почну з ситуації, яку ми маємо на сьогодні, та спробую простими словами пояснити складні речі. Ми всі мріємо про економічне зростання – це нормально; ми хочемо мати більше, ніж зараз. Всі ми розуміємо, що економічне зростання можливе тільки за умов інвестування – як зовнішніх, так і внутрішніх інвестицій.

Інвестиції здійснюють переважно за запозичені кошти. Тому питання кредитування є першочерговим для економічного зростання. Ми пережили кризи 2014-15 років, дуже багато проблем із кредитуванням у реальному секторі.

У роздрібному кредитуванні ми вже бачимо зростання в цьому році – 40%, малий і середній бізнес також активно кредитується в банках.

Тому це питання дуже важливе. Наші дані показують, що навіть у тих компаніях, які стабільно обслуговують, працюють із банками та повертають кредити, зростання кредитування в цьому році вже на 20%. Система працює, коли захищені права, коли вони чітко встановлені, коли в законодавстві немає таких «шпаринок», що хтось отримує гроші та не повертає їх.

Цей закон усунув цілий ряд прогалин, «шпарин» і неточностей, які давали можливість недобрим і нечесним позичальникам не повертати гроші. Якщо ми хочемо нарощувати кредитування, нам потрібно, щоб ці гроші поверталися, інакше його взагалі не буде.

Що нижчим буде рівень неповернених кредитів, то нижчою буде і ставка, адже в банків будуть знижуватися ризики і вони зможуть давати кредити дешевше. В цьому важливість закону

Анастасія Багаліка: Ви очікуєте, що обсяг кредитування істотно зросте?

Емал Бахтарі: Складно сказати про конкретні цифри, тому що ми не можемо сказати ні термінів, ні обсягів – це поведінка суб’єктів, банків, оцінка ризиків своєї діяльності.

Цей закон – одна з цеглинок цілого ряду законодавчих актів, які мають бути реалізовані в нашій країні, щоб у нас були чіткі, прозорі та чесні правила гри, коли права усіх захищені, а в Україні дійсно можна займатися нормальним бізнесом. Крім цього закону, на черзі також, наприклад, кодекс процедур про банкрутство – це теж важлива частина роботи, є законодавчі акти щодо захисту прав споживачів фінансових послуг. Навесні цього року був прийнятий дуже важливий закон про кредитний реєстр.

Якщо всі ці закони будуть прийняті та будуть виконуватися, все це дасть можливість стимулювати кредитування як бізнесу, так і споживачів.

Анастасія Багаліка: Дехто в соцмережах стурбований пунктом, який міститься в законопроекті щодо того, що банки зможуть у період дії кредитного договору змінювати ставку.

Емал Бахтарі: В законі уточнений механізм, бо до цього часу було багато можливостей зловживань.

Зараз це виписано точніше та конкретніше, вже не буде можливості так легко обходити закон, дурити один одного: як не повертати гроші, так і робити зміни відсотків без згоди позичальника. Там є конкретні терміни, зобов’язання – все набагато краще.

Анастасія Багаліка: Як закон відобразиться на споживчих кредитах?

Емал Бахтарі: Цей закон має призвести до зниження ризиків у банківській системі щодо неповернення кредитів, тобто зниження відсоткової ставки по системі. Як приклад, можемо сказати, що в сегменті малого та середнього бізнесу ставки знижувалися, при тому, що на ринку зростали відсоткові ставки та інші. Це означає, що там зникали ризики.

Для роздрібного кредитування це теж не є виключенням. Ситуація, коли чесні та добропорядні позичальники платять за нечесних, буде потихеньку нівелюватися. Це буде тільки стимулом для розвитку роздрібного кредитування.

Анастасія Багаліка: Якщо говорити про кредитування для бізнесу, отримати кредити стане простіше?

Емал Бахтарі: Думаю, для чесного та прозорого бізнесу, який не намагається використовувати схеми, стане доступніше та легше. В банків буде більше впевненості, в них буде інформація про позичальників через кредитний реєстр – умови в будь-якому випадку мають покращитися.

Анастасія Багаліка: Це все за умови, що президент підпише закон?

Емал Бахтарі: Так, а крім того, закон має виконуватися. Це теж дуже важливо.

Слухайте повну версію розмови в доданому звуковому файлі.