Як обрати кредит та зрозуміти реальну річну відсоткову ставку?

Розповіли Христина Ковцун, менеджерка Юридичної клініки Школи права Українського католицького університету і Юлія Гузь, керівниця проєкту LIGA.Money.

Тетяна Трощинська: Що загалом потрібно зробити перед тим, як брати кредит?

Юлія Гузь: Треба оцінити, наскільки вам це потрібно, наскільки велике бажання у порівнянні з загальними витратами по кредиту. Коли ми визначаємось, що так, хочемо отримати кредит, потрібно визначити власну спроможність, оцінити яку суму безпечно взяти, щоб не потрапити в кредитну пастку.

Для того, щоб зрозуміти, що сума кредиту для тебе є безпечною, треба зрозуміти, що всі витрати, які на сьогодні ти здійснюєш, — комунальні, навчання, одяг, витрати по кредитах, мають не перевищувати ваші доходи. Також потрібно порівнювати умови, коли обираєш кредит. Умова, за якою слід визначати найкращий для себе кредит, — це реальна річна ставка, так ви зможете виявити найдешевший кредит.

Христина Ковцун: Необхідно детально вивчати кредитні продукти, якими ти можеш скористатися. Як правило люди беруть кредит для задоволення якихось своїх потреб, це може бути емоційне рішення. Перед тим як брати кредит потрібно зрозуміти, що задоволення від покупки зникне, але виникне зобов’язання. Має бути чітке розуміння що після того, як кредитні кошти витрачені, виникає зобов’язання перед банком чи фін установою. Потрібно детально вивчити всі умови й свого контрагента, його репутацію.

Тетяна Трощинська: Які види кредитів існують?

Юлія Гузь: Є кредити на будь-які цілі – на ремонт, на стоматологію, на що там потрібно. Серед них є такий підвид, як мікрокредит, який як правило надають фінансові компанії – це кредит в сумі менш як 1 мінімальна заробітна плата, на сьогодні це менше ніж 6 тисяч гривень.
Також є кредитна картка, кредити на придбання житла, автотранспорту.

Тетяна Трощинська: Що таке кредитний паспорт і як отримати ці дані?

Христина Ковцун: Це документ, який містить всю вичерпну інформацію про кредит. В ньому міститься інформація про реальну річну процентну ставку, про розміри платежів, які необхідно вносити, інформація про комісії, про якісь додаткові платежі. Важливо розуміти, що паспорт споживчого кредиту є обов’язковим для всіх споживчих кредитів, окрім мікрокредитів. Стосовно всіх інших кредитів банки зобов’язані надавати ці паспорти споживачам, які звернулися з бажанням оформити кредит. Ці паспорти повинні бути розміщені на сайті.

Важливо ознайомлюватись з паспортом споживчого кредиту, тому що якщо пізніше людина захоче оформити кредит, то умови цього договору мають збігатись з паспортом споживчого кредиту.

Тетяна Трощинська: Як визначити реальну річну відсоткову ставку?

Юлія Гузь: Реальна річна відсоткова ставка — це ставка, яка вже розраховується з урахуванням усіх витрат, які причетні до кредиту, процентів, комісії, інших виплат, страховки, нотаріуса, оцінки заставного майна, можливо, комісії посереднику. Усі ці витрати підсумовуються і розраховуються з урахуванням часу, переводяться за відповідною формулою у реальну повну річну ставку по кредиту. Цей той показник, за яким можна обрати найдешевший кредит. Оцінити вже, чи буде мені під силу обслуговувати цей кредит можна, побачивши детально графік платежів або зорієнтувавшись з середньомісячною сумою платежу.

Христина Ковцун: Для обчислення цієї реальної річної процентної ставки береться розрахунок загальних витрат за кредитом, всі прямі й непрямі платежі. Важливо говорити саме про реальну річну процентну ставку, тому що як правило зазначають не реальну річну процентну ставку, а номінальну, той відсоток, який нараховується від тіла кредиту. Може бути така ситуація, що ці платежі, комісії, страхові виплати можуть збільшити загальну суму кредиту дуже суттєво. Перші платежі по кредиту також можуть ввести в оману.

Повну програму слухайте в аудіофайлі

Громадське радіо випустило додатки для iOS та Android. Вони стануть у пригоді усім, хто цінує якісний розмовний аудіоконтент і любить його слухати саме тоді, коли йому зручно.

Встановлюйте додатки Громадського радіо:

якщо у вас Android
якщо у вас iOS