Банки та фінансові компанії: чи є різниця, де брати кредит?

Де краще брати кредит: в банку чи фінансовій компанії? Говоримо про це сьогодні у подкасті «Особисті фінанси: знаю та розумію».

У чому відмінності між кредитами від банків та фінансових компаній?

Як правило, банки можуть видати в кредит більшу суму коштів та запропонувати оформити позику на довший термін. Небанківські фінустанови надають невеликі позики строком до кількох місяців або навіть тижнів.

Зазвичай, банківські кредити дешевші, ніж позики від фінансових компаній.

Крім того, діяльність банків вже тривалий час регулюється Національним банком і вимоги до учасників цього ринку суворіші.

Регулювати діяльність фінкомпаній НБУ почав лише в липні 2020-го року. Тому вимоги до цих учасників ринку поступово посилюються.

Хто та на яких умовах кредитує?

Українські фінансові компанії часто рекламують кредити «під 0%». І дійсно, фінкомпанії надають перший кредит під мінімальні відсотки. Проте вже наступний кредит фінкомпанія надає за значно вищою ставкою.

• Середня процентна ставка за кредитами фінкомпаній сягає 510%, а деколи — перевищує 1 000% річних.

Про це йдеться в дослідженні ринку мікрокредитування в Україні, яке проводилося Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору».

Фінансові компанії працюють у найбільш ризиковому сегменті. Тут можуть отримати позику клієнти, які не мають постійного доходу та мають погану кредитну історію. За 2020 рік фінкомпанії надали близько 12 млн кредитів на 13,6 млрд грн. Середній розмір позики не перевищує 4 тис. грн.

• Найчастіше українці беруть такі кредити до зарплати чи на термінову покупку. Але саме такі, здавалося би, невеликі позики можуть завести клієнтів у боргову яму.

Які основні пастки договорів фінкомпаній?

Згідно зі згаданим дослідженням, фінансові компанії інколи йдуть на такі хитрощі:

— нараховують відсотки за більшу кількість днів, ніж передбачено законодавством та договором;

— заокруглюють відсотки за кредитом, збільшуючи суму до сплати клієнтом;

— стягують відсотки не за фактичний час користування кредитом, а за весь строк, на який оформлено кредит. Таким чином дострокове погашення кредиту втрачає сенс.

— нараховують відсотки або штрафні санкції на видану суму кредиту, незалежно від того, скільки кредиту було вже погашено. Тобто, наприклад, людина не погасила 100 грн з 1000, а пеня нараховується як на 1000 грн.

— Часто персональні дані позичальника можуть поширюватися компанією без будь-яких обмежень.

— Якщо позичальник вніс не всю суму платежу, що передбачений договором, то, в першу чергу, погашається штраф та неустойка, а тіло кредиту — в останню чергу. Таким чином, сума боргу зменшується для клієнта несуттєво або не зменшується взагалі.

Читайте також: Як страхування зберігає ваші гроші.

Як держава регулює роботу фінкомпаній?

Нацбанк посилює вимоги до небанківських фінустанов. Зараз вони повинні вказувати в договорах реальну річну процентну ставку та загальну вартість споживчого кредиту. Ці показники повинні містити всі витрати, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту. Для кредитів на суму більше однієї мінімальної заробітної плати (зараз це 6000 грн) обов’язковим є надання паспорту споживчого кредиту, який надається до укладення договору для порівняння різних пропозицій. Крім того, Нацбанк планує найближчим часом запровадити додаткові вимоги до розкриття інформації про істотні умови кредиту на сайтах фінкомпаній та у їхніх рекламних матеріалах.

Коли почали діяти такі вимоги до банків?

Аналогічні правила для банків запрацювали у вересні 2020 року. І сьогодні банки вже зобов’язані повідомляти всю інформацію про вартість кредиту в рекламі та на сайтах. Банки також надають клієнту паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про всі платежі клієнта за кредитом, строк та інші основні умови позики.

Як порівняти умови кредитів?

Аби визначитись із тим, скільки насправді коштує кредит для клієнта, слід враховувати всі додаткові витрати та комісії, які утримує фінустанова. Щоб не помилитись у власних розрахунках, найкраще порівнювати позики за реальною річною відсотковою ставкою. Цей показник уже враховує всі комісії та додаткові платежі. І банки, і фінкомпанії зобов’язані вказувати його в договорі. Порівнювати кредити банків за реальною ставкою можна, наприклад, на сайті ЛІГА.Money в інструменті порівняння вартості кредитів.

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Підтримуйте Громадське радіо на Patreon, а також встановлюйте наш додаток:

якщо у вас Android

якщо у вас iOS