Як знайти найкращий кредит на авто?

Оформлення кредиту на авто може стати вдалим рішенням, якщо ваших заощаджень для купівлі автомобіля не вистачає, але ви маєте стабільні доходи, достатні для повернення кредиту.

Який кредит обрати — від автосалону чи банку? 

Існує два типи автокредитів. Перший тип — звичайний кредит, який надає банк. Ви домовляєтесь з продавцем про ціну та купуєте машину там, де хочете. У вас є гроші на авансовий платіж, а решту сплачує банк за рахунок кредиту.

Другий тип — це пов’язані кредити, коли між банком та автосалоном існує партнерська угода. Автосалон може запропонувати вам кредит під дуже низьку ставку від конкретного банку або кількох банків на вибір, але за умови високого авансового платежу та короткого строку кредитування (один-два роки).

Для деяких партнерських програм ціна машини для покупців у кредит не відрізняється від стандартної ціни дилера, для деяких може бути іншою.

Також останнім часом набула поширення розстрочка, яку автосалон надає покупцеві власним коштом або коштом автодилера. Це не кредит. За таким договором, як правило, до моменту повної виплати за авто, воно залишається у власності продавця, а клієнт отримує лише право користування авто. А отже, ні продати, ні подарувати таке авто до повної виплати за ним клієнт не може, поки не виплатить повну ціну. Хоча умови розстрочки можуть бути вигіднішими, ніж кредит. Проте в цьому разі теж слід врахувати додаткові витрати на страхування та комісії, наприклад комісія банку при внесенні платежу.

Забезпечений кредит

Забезпеченим є кредит, за яким є гарантія оплати в повній мірі. Таким забезпеченням може виступити порука, коли інша людина виступає поручителем і гарантує, що заплатить по кредиту, якщо ви не зможете цього зробити. Також способом забезпечення є застава майна. У випадку з автокредитами в заставу найчастіше передається авто, яке купують в кредит. Хоча у випадку, якщо в кредит купують вживане авто, його в заставу передати не можна. Якщо автомобіль є предметом застави, і ви вчасно не платите за кредитом, кредитор має право отримати ваш автомобіль собі у власність або продати. Будь-який забезпечений кредит (із заставою або порукою) матиме нижчу відсоткову ставку, ніж кредит без застави або поруки.

Які ж умови незабезпеченого кредиту?

У цьому випадку кредитор не бере в забезпечення жодне ваше майно. Такі кредити в основному видають на купівлю вживаних автівок, чия вартість швидко знижується і недостатня для покриття ризиків банку. Проблемою є в такому випадку і встановлення права власності, особливо у випадку з авто на єврономерах. Водночас відсоткові ставки за такими кредитами вищі, а суми менші.

Кредити з фіксованою або змінюваною ставкою

Зазвичай кредити на авто надаються під фіксовану процентну ставку. Вона вказана в договорі на весь період кредиту. Проте ставка може бути і змінюваною. Інколи ставка може бути фіксованою на перший рік кредиту і змінюваною надалі. У випадку зі змінною ставкою найчастіше банки прив’язують її до Українського індексу депозитних ставок. Тобто, якщо ставки за депозитами зростатимуть, збільшиться і ставка за кредитом. Такі ставки є складно прогнозованими, адже, приміром, сьогодні середня ставка за 12-місячним депозитом в гривні становить близько 8-9% річних, але ще півтора року тому вона сягала 17-18% річних. Тому, якщо банк пропонує вам змінювану ставку, врахуйте, що вона може збільшитись навіть вдвоє протягом одного року.

То як вибрати найкращий кредит на авто?

Найкращий автокредит означає:

• найнижчу реальну річну ставку,
• прийнятні умови договору (наприклад, наскільки обмежується ваше право виїхати за кордон на кредитному авто),
• вашу відповідність вимогам банку стосовно цього кредиту.

Скільки ви можете витратити на машину та взяти в кредит?

По-перше, треба підрахувати, яку суму за кредитом на рік ви можете собі дозволити. Підходьте до підрахунку реалістично, враховуйте як хороші, так і погані місяці з точки зору інших ваших витрат і доходів. Не забувайте про витрати на експлуатацію машини — паливо, паркування та технічне обслуговування.

• За загальним правилом, щомісячний платіж за усіма кредитами людини не має перевищувати 30% її доходу, інакше — буде складно обслуговувати такий кредит.

Можна взяти в кредит і авто, що було у вжитку. Це може бути кредит на купівлю авто або просто кредит на будь-які цілі, який ви можете використати для оплати купівлі авто.

• Банки зазвичай не дають кредит на авто, вік якого більше п’яти-десяти років. Майте на увазі, що процентні ставки за кредитами на вживане авто зазвичай вищі.

Якщо ви все ще не можете знайти таке поєднання ціни авто та суми кредиту, яке можете собі дозволити, спробуйте активно заощаджувати протягом року, щоб ви змогли сплатити більший авансовий внесок.

Які є інші особливості кредиту?

Купуючи автомобіль в кредит, ви не отримаєте грошей на руки. Банк перерахує їх на рахунок дилера або продавця вживаного авто.

Ви можете обрати одну з двох схем погашення:

Рівні платежі тобто ануїтет — ви сплачуєте однакову суму кожного місяця.

Зменшувані платежі тобто класична схема виплат, коли у перші місяці ви сплачуєте більше, а потім щомісячна сума поступово зменшується.

У різних банків можуть бути різні вимоги до страхування — одні вимагають лише страхові поліси КАСКО, інші наполягають також на страхуванні позичальника. Майте на увазі, що загальна вартість страхових полісів може суттєво вплинути на реальну річну ставку.

Тому, обираючи кредит, порівнюйте пропозиції лише за рівнем реальної річної відсоткової ставки, яка враховує додаткові платежі і комісії.

Тож обирайте кредит свідомо і прямуйте до мрії на повній швидкості!

Проєкт ЛІГА.Money створений, щоб допомогти українцям розібратись у складних фінансових питаннях, навчитись розумно керувати грошима та зважено приймати фінансові рішення.

На сторінці ЛІГА.Money розміщено Кредитометр — єдиний в Україні інструмент порівняння реальної вартості кредитів.

ЛІГА Money є результатом тристороннього партнерства між Проєктом USAID «Трансформація фінансового сектору», Ligamedia та банками-учасниками.

Підтримуйте Громадське радіо на Patreon, а також встановлюйте наш додаток:

якщо у вас Android

якщо у вас iOS