«Уважно прочитайте умови кредиту до підписання договору» — СЕО «Авентус Україна» Володимир Довгаль

«Договір має на 100% відповідати попереднім розрахункам і паспорту кредиту»

Євген Савватєєв: Відсотки — це тема, яка турбує людей, що приймають рішення про кредит. Уявімо, що я беру кредит на 100 гривень на 5 днів. Скільки відсотків я сплачу, якщо вчасно віддам гроші?

Володимир Довгаль: Питання дуже конкретне, але спочатку треба зрозуміти, як за логікою законодавства має відбуватись отримання кредиту. 

Законодавство захищає клієнта, і він має можливість ухвалити зважене рішення до укладання кредитного договору. Клієнт може порівняти всі наявні можливості, які є на ринку: на сайтах компаній або в офісах кредитних компаній банків обов’язково розміщені умови кредитування та калькулятори для попереднього розрахунку. 

Отримання кредиту — досить важливий крок, адже він пов’язаний з фінансами. Це справа не тільки персональна, але й часто родинна.

Відповідаючи на ваше питання, якщо на сайті банку чи небанківської компанії наявний кредит на п’ять днів, ви можете скористатись калькулятором для розрахунку конкретних умов.  

Євген Савватєєв: Якщо я приходжу в офіс банку чи небанківської установи, там мені теж мають сказати конкретну суму, яка має бути сплачена?

Володимир Довгаль: Так. Також вам мають надати конкретний розрахунок, якщо кредит з графіком, або орієнтовний розрахунок, якщо це кредитна картка або кредитна лінія. Також перед укладанням договору ви маєте обов’язково  ознайомитись із паспортом споживчого кредиту.

Паспорт споживчого кредиту — це документ, який містить конкретні умови вашого кредиту. Там зазначаються усі істотні умови договору, сума кредиту, порядок погашення, порядок нарахування та сплати відсотків, разові комісії, додаткові комісії, якщо є, і так далі. Важливо це зробити до укладання договору.

Цікаво, що онлайн зазвичай це зручніше, ніж офлайн. Якщо ви знаходитесь у відділенні або у точці продажу, вам надають договір на ознайомлення разом з паспортом, а поруч працівник, черга, — це стресово, не всі будуть готові сидіти і вивчати документ у таких умовах.

Євген Савватєєв: Ви наголосили, що треба уважно ознайомитися з умовами кредиту до підписання договору. У договорі теж написана конкретна сума, яку треба погасити?

Володимир Довгаль: Договір — більш детальний юридичний документ, це безпосередня угода. Він має на 100% відповідати попереднім розрахункам і паспорту споживчого кредиту, з яким так само ви маєте ознайомитися до укладення договору.

Євген Савватєєв: Де найчастіше люди роблять помилку? На що не звертають увагу?

Володимир Довгаль: Усе важливо, насправді: графік погашення, порядок нарахування відсотків і їх сплати, додаткові платежі, комісії, умови страхування, якщо є. І обов’язково те, на що рідко звертають увагу: умови нарахування штрафних санкцій та неустойки у випадку несвоєчасної сплати кредиту. Кожен думає, що з ним це не станеться, і не приділяє цьому належної уваги.

Євген Савватєєв: Ось я запізнився з оплатою на одну хвилину — інтернет не працював, інші причини. Чи йде компанія на поступки?

Володимир Довгаль: Залежить від умов. Наприклад, у нашій компанії «Авентус Україна» нарахування штрафних санкцій починається з третього дня просрочки: у клієнта є кілька днів на те, щоб погасити заборгованість без штрафних санкцій.

Ця інформація також зазначається в паспорті кредиту: для умов несвоєчасного погашення існує форма «застереження». Вона обов’язково розміщується в рамці і виділена напівжирним шрифтом, на який важко не звернути увагу. Так само на сайті компанії обов’язково розміщується застереження щодо штрафів та неустойки або інших моментів, пов’язаних з несвоєчасною оплатою кредиту.

Євген Савватєєв: Комісії можуть бути разові або кількаразові. Які правила виплати цих комісій?

Володимир Довгаль: Залежить від конкретних умов конкретної компанії. У нас в компанії є два бренди — це CreditPlus і Pluscard, де немає разової комісії за видачу кредиту. Водночас разові комісії досить поширені на ринку і їх розмір може сильно відрізнятися — від 5% до 15%+ від суми кредиту в момент видачі коштів.

Євген Савватєєв: Що відбувається, якщо я не встигаю виплатити суму кредиту з відсотками?

Володимир Довгаль: Тоді можуть бути нараховані штрафні санкції. Розмір зазначається як в паспорті споживчого кредиту, так і в застереженні.

До речі, для кредитів менше мінімальної заробітної плати є певні відмінності: для звичайного кредиту штрафні санкції можуть нараховуватися до 50% від суми, яку ви отримали. Для мікрокредитів (на суму до однієї мінімальної заробітної плати) розмір штрафних санкцій може бути значно більше.  

«У сфері фінансів ви маєте бути впевнені, що вам нададуть відповідь на ваші питання»

Євген Савватєєв: Компанії зараз зобов’язані публікувати на конкретній сторінці відсотки, тарифні плани, пропозиції. Там можна побачити 365% річних — тобто 1% на день. Однак є і дуже великі цифри: 1000%, 3000%. Як цей відсоток формується і що він означає?

Володимир Довгаль: В Україні відбулися досить суттєві зміни: з 2023 року почало діяти обмеження на граничний розмір денної відсоткової ставки, вона не може перевищувати 1%.

Ця ставка розраховується на весь строк кредиту: якщо ви  берете кредит на рік, то  загальні нарахування (відсотки плюс комісії), не можуть перевищувати 365%. Однак при достроковому погашенні можуть бути певні відмінності, тому треба звертати увагу на конкретні умови конкретного кредитора.

Що стосується «страшних» відсотків, то в Україні діють єдині стандарти відображення інформації про вартість кредиту: є поняття реальної річної відсоткової ставки, яка розраховується за формулою дисконтування. Це складне поняття, фактично йдеться про складні відсотки. Ця формула передбачає, що отриманий дохід щодня реінвестується: наприклад, ви вклали 1000 гривень під 1% на день (тобто 1% у 10 гривень додається щодня), на наступний день вже сума у 1010 гривень збільшується на 1% (тепер наш 1% складає 10,1 гривні щодня), і так далі. Кожне збільшення процентної ставки геометрично зростає у цьому випадку: за рік 1000 гривень перетвориться на 37 783 гривні у разі перенесення виплат по кредиту.

Я рекомендую клієнтам звертати увагу на конкретні умови конкретного кредиту, які зазначені в калькуляторах і в паспорті споживчого кредиту. Це спрощує порівняння пропозицій від різних кредиторів або різних пропозицій одного калькулятора. За законом є обмеження щодо денної відсоткової ставки і вимога обов’язково прописувати реальну річну відсоткову ставку.

Євген Савватєєв: Чому регулятор наполягає публікувати ці цифри? 

Володимир Довгаль: Різні кредитні продукти дуже сильно відрізняються. Є 20-річна іпотека з щомісячними платежами, а є кредит на п’ять днів. Є кредитна картка, де можна вільно знімати і гасити кредитний ліміт, а є кредит із затвердженим графіком погашення. Періодичність погашення так само може бути різна. Реальна річна відсоткова ставка дозволяє звести до єдиної методології розрахунки вартості по всіх кредитах.

Для дрібних дорогих кредитів вона навряд чи може носити прикладний характер, однак при цьому вона зручна для порівняння умов у різних компаніях.

Євген Савватєєв: Як змінилась поведінка українців після того, як Нацбанк обмежив щоденну відсоткову ставку до 1%?

Володимир Довгаль: До запровадження обмеження денної ставки на рівні 1% середній рівень ставок на ринку коливався від 1,8% до 2,5% на день. Зменшення ставки призвело до зниження кредитного навантаження на клієнтів, вони стали користуватися кредитами на більший строк, почали брати більші суми. 

Євген Савватєєв: Які зараз середні суми мікрокредитів?

Володимир Довгаль: Середні суми кредитів зараз більші, ніж були до початку повномасштабного вторгнення. Водночас якщо порахувати темп інфляції за 4 роки, ці цифри максимально наближені до того, що ми мали. Наразі середня сума споживчого кредиту від 6 до 8 тисяч гривень. 50 тисяч гривень — максимальна сума кредиту в нашій компанії.

Євген Савватєєв: Мікрокредитні організації наближаються до банків у контексті унормування відсоткової ставки. Які наслідки для споживача?

Володимир Довгаль: Ми бачимо, що мікрокредитні організації видають кредити на довший строк, на більш гнучких умовах. Набувають популярності кредитні лінії, коли клієнт може вільно брати і гасити кредитні кошти в межах кредитного ліміту. Це аналог банківської кредитної картки: наприклад, у нас є бренд Pluscard у партнерстві з Акордбанком. Це кредитна лінія, яку видає клієнту наша компанія, прив’язана до дебітної картки банку. 

У момент, коли клієнт робить розхідну операцію по картці, відбувається видача траншу за кредитною лінією фінансової компанії. Ставка за цим продуктом суттєво нижча, ніж за стандартним споживчим кредитом — 0,5% на день. Це все ще недешевий продукт, але він простий, без додаткових комісій.

Звісно, і вимоги до клієнта вищі: не всі можуть отримати кредитну лінію, прив’язану до банківської картки. Ми також бачимо зворотню тенденцію, коли банки пропонують кредити «до зарплати» зі ставкою 0,3% на день, що наближено до тих продуктів, які пропонують фінансові компанії.

Євген Савватєєв: Для вас поле, де можлива конкуренція, зменшується: раніше компанії могли конкурувати за рахунок ставки, а зараз вона обмежена 1%. Якщо це унормовано, як споживачеві шукати переваги тієї чи іншої компанії?

Володимир Довгаль: По-перше, 1% — це не такий вже низький рівень ставки, тут можна конкурувати. По-друге, маючи досить дорогий кредит, потрібно забезпечувати клієнтам високий рівень сервісу. Отримання кредиту дійсно має бути для клієнта простим, швидким, без додаткових складнощів. Ми намагаємося забезпечити гарний рівень підтримки, щоб клієнт міг завжди отримати відповіді на всі питання, які в нього виникають. Фінанси — така сфера, де потрібно бути впевненим, що ти можеш поставити питання, і на нього нададуть відповідь.

Євген Савватєєв: Якщо я не встигаю виплатити кредит, чи можу я попросити про подовження терміну?

Володимир Довгаль: Залежить від умов. Ви маєте попросити, але питання, якою буде відповідь. У компанії є умови реструктуризації, але зазвичай вони пропонуються, коли клієнт вийшов на просрочку і є факт певної несплати по кредиту. Також у нас сьогодні багато пільгових категорій клієнтів: зокрема військовослужбовці і члени їхніх родин.

«Інформація про ліцензованих учасників ринку кредитування — у відкритому доступі»

Євген Савватєєв: Як відрізнити компанію, яка не працює за законами: пропонує, на перший погляд, привабливі кредити під 0,0001%, а насправді ж дрібним шрифтом написані умови, які змусять клієнта платити шалені гроші?

Володимир Довгаль: Усі ліцензовані учасники фінансового ринку мають відповідну ліцензію Національного банку України, інформація про неї розміщується у відкритому доступі на сайті компанії. На сайтах ліцензованих учасників є детальна інформація про компанію, її власників, її місцезнаходження, наявність ліцензії і детальні умови кредитування.

Євген Савватєєв: Є юристи, які радять, як не віддавати кредит. Як часто ви стикаєтеся з їхньою діяльністю? 

Володимир Довгаль: Постійно стикаємося з роботою таких юридичних компаній, які обіцяють клієнту допомогу у вирішенні питань з кредитами. Зазвичай ці компанії, на жаль, просто намагаються зробити бізнес на клієнті, який потрапив у складне фінансове становище. На мій погляд, вони тільки створюють додаткове фінансове навантаження для такого клієнта.

Основна частина цих компаній просто кажуть клієнту: «Не плати по кредитах, плати нам 1000-2000 гривень в місяць, не бери ні від кого слухавку і ми будемо вирішувати твоє питання».  

У більшості випадків робота цих компаній обмежується стандартними листами, які приносять клієнту дуже мало користі. Ефективнішим рішенням для клієнта є прямий контакт з кредитором, з фінансовою компанією, звернення з питанням про реструктуризацію. Бувають винятки, коли у клієнта дійсно є фахові юристи, але це вкрай рідко.

Євген Савватєєв: Зі зменшенням щоденної відсоткової ставки ваша компанія менше почала звертатись до послуг колекторських компаній?

Володимир Довгаль: Після того, як регулювання ринку фінансових компаній перейшло під Національний банк у 2020 році, досить швидко було врегульовано роботу з простроченою заборгованістю. Наразі є зрозумілі правила, клієнт захищений, дозволена обмежена комунікація: дві розмови на добу, не більше 30 хвилин на день, комунікація виключно протягом 8:00-19:00, заборонена комунікація у вихідні тощо. Заборонено здійснювати психологічний тиск на клієнта. Усі ліцензовані гравці ринку суворо дотримуються цих правил, тому що це все контролює Національний банк.

Євген Савватєєв: Можливо, є щось, що ми не проговорили, але це важливо було б почути нашим читачам?

Володимир Довгаль: Досить часто у нас ставлення до кредиту неправильне. Це не той крок, який потрібно робити емоційно або у стані стресу, навіть не порівнявши умови. Отримання кредиту має бути усвідомленим. Це основа відповідального кредитування.